化解用工风险 保障职工权益

企业到底应该购工伤险、意外险还是雇主责任险？

从事企业保险近10年，有很多经营企业的朋友和我过关于给员工哪些保险最合适。一般来说，企业员工保险有工伤险、意外险、雇主责任险这几种，那么到底哪种最合适你的企业呢，下面由我来给大家解读一下这几种保险的区别。

首先呢，我们来说说工伤险，

工伤保险的缴纳和赔付不仅关乎企业员工，更关乎企业自身。作为企业管理人员，经常会产生这样的困惑：退休返聘人员、农民工、临时工及实习生可能会发生工作相关的意外，但又无法缴纳工伤保险；新入职员工未及时加入工伤保险，在此期间发生工伤的费用，无法由工伤保险基金支付等等类似的用工风险。

那么有很多朋友会问，交了工伤险还购其他保险干嘛？那是因为，雇主责任险等其他商业保险下面几点是工伤保险做不到的。

1,工伤保险是是依据《社会保险法》以及《工伤保险条例》的规定，国家为保护受伤职工利益而创设的一种社会保障措施，它不以盈利为目的。为劳动者缴纳工伤保险是用人单位的一种法定义务。如果单位没有为劳动者缴纳工伤险，一旦劳动者发生工伤，将由用人单位承担工伤保险责任。

2,人身意外伤害险属于商业保险，是人身险的一种，保险人和受益人都是职工。用人单位为劳动者缴纳了意外险，可视为单位对劳动者的一种福利，一旦职工发生且保险合同中约定的理赔事项，由保险向职工赔偿。但是意外险不能用来抵扣工伤保险责任，也就是说工伤职工在获得工伤保险待遇的同时，又可以获得意外险的赔偿。

3,雇主责任保险，是财产险的一种。这种保险的被保险人和受益人均为投保保险的用人单位，保险金用人单位可以支配，如可以用来抵扣工伤保险责任中用人单位应当向职工赔偿的金额。

因此，由于用人单位参加工伤保险是法定的义务，因此是否参加雇主责任险这类的商业保险，要根据自身的情况有选择地参加，建议可以适当投保人身意外险和雇主责任险，最大程度规避用工风险，以求企业与员工的利益最大化。

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